Vkladné knižky

Vkladná knižka sporenie

Vkladné knižky patria zrejme medzi najstarší bankový nástroj na uloženie a zhodnotenie úspor. Ich história siaha už do minulého storočia a zvlášť u nás majú veľmi silnú tradíciu, čo dokumentuje aj to, že ich stále naše banky majú v ponuke. Hoci už existujú aj modernejšie formy zhodnotenia peňazí, vkladná knižka je dlhodobo overená voľba.

Čo sú vkladné knižky a aké majú výhody

Pod pojmom vkladná knižka sa myslí špeciálny úložný produkt v banke, ktorý má podobu osobitného vkladu, pričom vy ako majiteľ dostanete do rúk vkladnú knižku.

Princíp sporenia na vkladnej knižke je veľmi jednoduchý. Na úvod vložíte na knižku istý obnos peňazí, zvolíte si obdobie, kedy by ste ich chceli najbližšie vybrať a do tohto obdobia sa budú finančné prostriedky uložené na knižke zhodnocovať. Výška zhodnotenia je daná úrokom, čím dlhšie peniaze na knižke budú, tým vyššie je ich zhodnotenie.

Čo sa týka vlastností a charakteristík vkladnej knižky:

  • najdôležitejšou vlastnosťou je výpovedná lehota, čo je obdobie, počas ktorého nie je možné peniaze vybrať a ktoré plynie do ich najbližšieho výberu
  • na zriadenie vkladnej knižky potrebujete len občiansky preukaz, založenie trvá len pár minút, no už pri založení musíte na knižku vložiť nejaké peniaze
  • zriadiť vkladnú knižku je možné pre dospelého človeka, ale aj pre dieťa, bežne takto knižku zriadia rodičia svojim deťom, vtedy im sporia dlhšiu dobu
  • ide o nástroj, ktorý je ideálny na dlhodobé sporenie na 10 a viac rokov, pričom peniaze uložené na knižke sú chránené fondom na ochranu vkladov

Banky poskytujúce vkladné knižky

Na rozdiel od iných podobných produktov na uloženie a zhodnotenie peňazí, vkladné knižky už nie sú také populárne, ako kedysi a s tým súvisí aj užší výber produktov.

Dnes ponúkajú možnosť uloženia peňazí na vkladnej knižke už len niektoré banky, konkrétne Slovenská sporiteľňa, VÚB a Privat Banka. Iné banky na trhu síce majú podobné produkty, najmä sporiace alebo termínované účty, no nejde už o typické vkladné knižky tak, ako ich poznáme z minulosti. To však samozrejme neznamená, že by boli horšie.

Pri vkladných knižkách je možné nájsť aj špeciálne produkty určené pre deti alebo dospievajúcu mládež, v tomto prípade získate o niečo lepší úrok alebo lepšie podmienky. Plusom vkladných knižiek je, že majú transparentné podmienky a výhody.

Vkladná knižka

Podmienky a parametre vkladných knižiek

Vkladná knižka je ako finančný nástroj univerzálna a bez ohľadu na to, kde si ju založíte a ktorú banku si vyberiete, získate veľmi podobný produkt s podmienkami, ktoré sú platné už dlhé roky. Samozrejme, najdôležitejším parametrom je úroková sadzba.

No okrem nej treba pozerať na niektoré iné podmienky:

Založenie vkladnej knižky: Nie je nič jednoduchšie, ako založenie vkladnej knižky, stačia vám k tomu iba dva doklady totožnosti a úvodný vklad. Ide o záležitosť pár minút, pričom platí, že založenie vybavíte už nielen osobne, ale aj cez internet. Nezabudnite však na úvod zvoliť výpovednú lehotu a vložiť dostatočný vklad pre úročenie.

Výpovedná lehota vkladnej knižky: Pre vkladné knižky je typickým pojmom výpovedná lehota. Ide o obdobie, počas ktorého nemôžete na uložené peniaze siahnuť, čiže ich vybrať. Zároveň ide o dobu, ktorý uplynie od oznámenia banke o tom, že v budúcnosti si chcete peniaze z vkladnej knižky vybrať. Výpovednú lehotu si dobre premyslite.

Úročenie a zhodnotenie vkladnej knižky: S výpovednou lehotou v praxi súvisí aj úrok a zhodnotenie finančných prostriedkov uložených na vkladnej knižke. Najnižší úrok, niekedy len 0,1 %, býva na vkladných knižkách bez výpovednej lehoty alebo s výpovednou lehotou do 3 mesiacov. Najdlhší úrok majú naopak vkladné knižky na 1, 2 a viac rokov.

Poplatky: S vkladnou knižkou v zásade nebývajú spojené žiadne poplatky, ide o produkt, kde sa neplatí ani za zriadenie a ani za zrušenie. Jediný poplatok, s ktorým je možné stretnúť sa v praxi, aj to nie pri každej vkladnej knižke, je poplatok za predčasný výber alebo ukončenie lehoty. Tento poplatok môže niekedy prevýšiť potenciálny úrokový výnos.

Sledujte výpovednú lehotu vkladnej knižky

Najdôležitejšou vlastnosťou, ktorá má význam pre prax aj pre zhodnotenie, je výpovedná lehota. Technicky ide o obdobie, ktoré uplynie medzi dvoma termínmi, počas ktorých môžete peniaze na vkladnú knižku vložiť, vybrať si z nej výnos alebo celý vklad.

Výpovedná lehota je podstatná aj preto, že vo väčšine prípadov nemôžete počas nej siahnuť na peniaze na vkladnej knižke a to ani v prípade, ak by ste oželeli stratu výnosu z tohto obdobia. V minulosti boli síce pomerne dobre dostupné aj vkladné knižky bez výpovednej lehoty, no dnes sa vyskytujú zriedka a ak, nemá zmysel ich zakladať. Možnosti sporenia sú v dnešnej dobe už rôzne, od podielových indexových fondov až po investovanie do akcií rôznych spoločností. Súčasťou pre výhodnú príležitosť môže byť aj minipôžička, keďže investície môže byť podmienené minimálnou sumou investície resp. vkladu. O pôžičkách sa dočítate viac TU.

Všeobecne totiž platí jednoduché pravidlo, že čím je výpovedná lehota kratšia, tým je aj nižší výnos v podobe úročenia peňazí uložených na vkladnej knižke. Pri vkladnej knižke bez akejkoľvek výpovednej lehoty preto dnes platí, že úrok je takmer nulový.

Čo zvážiť pri výbere a porovnaní vkladných knižiek

Aj keď ponuka nie je aktuálne príliš široká, výber vkladnej knižky je zodpovedná vec, ktorú netreba podceniť. Samozrejmosťou by malo byť porovnanie podmienok.

Tu sú faktory, ktoré by ste mali začať zvažovať najviac:

  • v prvom rade výber medzi vkladnou knižkou bez výpovednej lehoty a s výpovednou lehotou, podľa toho, ako voľne chcete disponovať peniazmi
  • v druhom rade, ak si zvolíte vkladnú knižku s výpovednou lehotou, je dôležitá aj jej dĺžka, štandardne to sú 1 alebo 2 roky, no môže to byť aj kratšie
  • pozerajte aj na to, kedy sa bude zhodnotenie pripisovať, či na úvod alebo postupne, pri postupnom zhodnotení sa totiž úročí už aj zhodnotenie predošlé
  • ak budete zakladať vkladnú knižku nie pre seba, ale pre potomka alebo všeobecne pre dieťa, sledujte zvýhodnenia alebo akcie, napríklad na lepší úrok

Pre efektívne, pohodlné, rýchle a jednoduché porovnanie vkladných knižiek a ich podmienok môžete veľmi dobre využiť online kalkulačku a porovnávač. Na jednom mieste a v prehľadnej forme zistíte, ktorá vkladná knižka a v ktorej banke je najlepšia.